صفر تا صد وظایف بیمه ها

مدتی پیش اگر در خیابان قصد قدم زدن داشتید و کمی هم حواستان به تابلو مغازه ها بود، اولین چیزی که شاید توجهتان را جلب می کرد و کمی بیش از حد تکرار می شد، انواع و اقسام تابلوهای بانک بود. بانک هایی که در هر خیابان بزرگ و کوچک شعبه ای زده بودند و همیشه هم جشنواره ای با هزاران جوایز ویژه داشتند. اما امروز اگر همین قصد را داشته باشید، با شغل دیگری آشنا خواهید شد که این بار  علاوه بر خیابان ها، شعبه هایش در کوچه و پس کوچه نیز موجود است. چند سالی است که بازار شرکت های بیمه بسیار داغ شده و تقریبا بین مردم جا باز کرده اند. شرکت های بیمه با توجه به خدماتی که ارائه می کنند، وظایف متفاوتی دارند. این بار دخل و خرج به سراغ بیمه رفته و حقوق مشتریان و وظایف شرکت های بیمه را بررسی می کند. بخش حقوق مصرف کننده در صفحه دخل و خرج هر کدام از بیمه ها را به طور دقیق بررسی خواهد کرد.

بیمه چگونه عمل می کند؟

بیمه  سازوکاری است که طی آن یک بیمه‌گر یعنی  شرکت های  بیمه که در ایران تعداد آن بیش از بیست عدد است، وابسته به شرایطی که با مشتری خود به توافق می رسد، تعهد می‌کند که زیان احتمالی یک بیمه‌گذار یا همان مشتری را در صورت وقوع یک حادثه در یک دوره زمانی خاص، جبران نماید و یا خدمات مشخصی را به وی ارائه دهد. در واقع به اصطلاح خودشان بیمه قرار است ریسک هر اتفاق احتمالی را تضمین کند.

بیمه ها به سه دسته کلی تقسیم می‌شوند:

اشخاص - اموال -مسئولیت

بیمه اشخاص شامل عمر، حادثه و درمان است.
بیمه اموال شامل بیمه اتومبیل (شخص ثالث ، بدنه)، آتش سوزی، بیمه های مهندسی‌و بیمه حمل و نقل (صادرات، واردات، ترانزیت، داخلی) است.
و نیز بیمه مسئولیت دارای انواع مختلفی است که برخی از آنها عبارتند از:

مسئولیت کارفرما درقبال کارکنان
مسئولیت حرفه‌ای پزشکان و پیراپزشکان
مسئولیت مدنی مدیران و مسئولان فنی بیمارستان ها – کلینیک ها و درمانگاه ها
مسئولیت در مقابل همسایگان مجاور ناشی از سرایت آتش سوزی و انفجار

بیمه برایمان چه کار می کند؟

بیمه گر و بیمه گذار در قبال هم دارای تعهداتی هستند و الزاماتی دارند که هر یک از الزامات در قرارداد بین دو طرف قید می شود. عمل به این تعهدات از وظایف طرفین است. هرگاه یکی از طرفین به تعهدات خود عمل نکند قرارداد تا پای ابطال پیش خواهد رفت.
 
تعهداتی که بیمه گر یا همان شرکت بیمه برای ما باید انجام دهد به صورت کلی شامل موارد زیر است:

1-پرداخت سریع و کامل خسارت

اصولا مهم ترین دلیل هر کسی برای بیمه شدن همین است که خسارت وارده را دریافت کند، به همین واسطه شرکت بیمه باید در سریع ترین زمان ممکن تمامی خسارتی را که بر عهده دارد به بیمه شونده پرداخت کند.

2-آشنا نمودن بیمه گذار به وظایف و تکالیفش
بیمه گر باید بیمه گذار را به وظایفش در هنگام انعقاد قرار داد بیمه، بروز حادثه و کلا در تمام مدت اعتبار بیمه نامه آشنا نماید تا هیچ گونه حق و حقوقی از وی ضایع نشود. به عنوان نمونه بیمه گذار موظف است حداکثر تا 5 روز پس از بروز حادثه آن را به اطلاع بیمه گر برساند، باید چنین مواردی را بیمه گذار در ابتدا حتما اطلاع دهد.

3- مواردی را که موجب از بین رفتن حق و حقوق بیمه گذار می شود به طور واضح در قرار داد بیمه قید کند.

4-حفظ اسرار بیمه گذار
در هنگام انعقاد قرار داد بیمه ، بیمه گذار ممکن است اطلاعاتی به بیمه گر بدهد که در حکم اسرار زندگی و کار او تلقی شود،بیمه گر موظف است این اسرار را نزد خود حفظ کند و در اختیار اشخاص ثالث قرار ندهد. مثلا یکی از این موارد عدم استفاده از اطلاعات مالی بیمه گذاران برای تعیین مالیات و عوارض از سوی ماموران دولتی است.

5- سایر تعهداتی که به موجب قانون به عهده طرفین معامله است.

تعهدات بیمه گذار

هنگام انعقاد قرار داد و پس از آن،بیمه گذار باید اقدامات زیر را انجام دهد:

1- اعلام دقیق کیفیت خطر مورد بیمه

بیمه گذار در هنگام انعقاد قرار داد بیمه، موظف است اطلاعات خود را در مورد کیفیت خطر بیمه شده به طور کامل در اختیار بیمه گر قرار دهد، درغیر این صورت بنا به عمدی بودن یا سهوی بودن ارائه اطلاعات ناقص شرکت بیمه می تواند قرارداد را فسخ کرده و یا هزینه اضافی برای رسیدن به بیمه واقعی دریافت نماید.

2-پرداخت به موقع حق بیمه

پرداخت حق بیمه باید پس از انعقاد قرارداد بیمه و یا دست کم قبل از وقوع حادثه حتما صورت بگیرد وگرنه بیمه گر تعهدی در جبران خسارت ندارد. نکته مهم در بیمه این است که پرداخت حق بیمه باعث رسمیت یافتن قرار داد بیمه است نه صدور آن.
3- بیمه گذار در حفاظت از مورد بیمه دو وظیفه دارد؛
1-پیشگیری از حادثه           2-جلوگیری از توسعه خسارت

4-اعلام تشدید خطر

معنای ساده این تعهد این است که اگر ممکن بود اتفاق خطرناک تر  بیفتد یا خسارت بیشتری وارد شود باید به بیمه گر اطلاع داد. در این صورت بیمه گر می تواند حق بیمه اضافی تعیین نموده و قرارداد را ادامه دهد و یا آن را فسخ کند.این امکان نیز وجود دارد که بیمه گر بدون دریافت حق بیمه اضافی قرار داد را ادامه دهد، به عنوان مثال دریافت اقساط حق بیمه پس از اطلاع بیمه گر از تشدید خطر، نشانه آن است که وی بدون دریافت حق بیمه اضافی با ادامه قرار داد موافق است.

5-اعلام به موقع خسارت

طبق ماده 15 قانون بیمه،بیمه گذار موظف است ظرف مدت 5 روز از بروز حادثه، بیمه گر را مطلع سازد در غیر این صورت بیمه گر تعهدی نخواهد داشت، مگر این که ثابت کند به واسطه حوادثی که خارج از اختیار وی بوده اعلام حادثه در مدت مقرر در اختیار وی نبوده است.

یکی از مهم ترین نکاتی که بر عهده بیمه گذار است اعلام به مراجع قضایی است. بیمه گذار پس از وقوع حادثه مکلف است بلافاصله مراتب را به مراجع انتظامی و قضایی اعلام و در صورتی که حادثه توسط مقصری به وجود آمده باشد تقاضای تعقیب او را داشته باشد. مصالحه بیمه گذار با مسئول حادثه موجب محرومیت او از دریافت خسارت خواهد شد. یعنی اگر فرد مقصر حادثه را ببخشید و دیگر پیگیر شکایت خود از او نباشید، حق بیمه از شما گرفته شده و نمی توانید خسارتی از بیمه دریافت کنید.
برای نمونه در بیمه آتش سوزی موارد زیر را باید رعایت کنید.

1.حداکثر ظرف مدت پنج روز از زمان اطلاع از وقوع حادثه بیمه گر را مطلع نمایید.
2.حداکثر ظرف 10 روز از زمان اطلاع از وقوع حادثه بایستی کیفیت حادثه، فهرست اشیاء نجات داده شده، محل جدید آنها و مبلغ تقریبی خسارت را برای بیمه گر ارسال کنید.
3. برای جلوگیری از توسعه خسارت در زمان وقوع حادثه یا بعد از آن کلیه اقدامات لازم را به عمل آورید.
4. بدون اجازه بیمه گر در مورد بیمه تغییراتی ندهید که تعیین علت حادثه یا ارزیابی خسارت را دچار اشکال نماید. مگر آن که تغییرات در جهت تقلیل خسارت و یا رعایت منافع عمومی ضروری باشد.
 
بیمه سلامت 

تمام مراکزی که طرف قرارداد بیمه تأمین اجتماعی و باقی بیمه ها هستند دفترچه بیمه سلامت را هم قبول می کنند. من اولین سونوگرافی بارداریم 90 هزار تومان می شد، اما با دفترچه 50 هزار تومان دادم.
یا مثلاً غربالگری نوبت اول با بیمه سلامت می شد 170هزار تومان، ولی بدون بیمه حدود 280 هزار تومان بود.
 اما یک سری مراکز هستند که کلاً خصوصی اند و بیمه قبول نمی کنند. آن ها تکلیفشان روشن است.
 
بیمه عمر سودش بالاست

یه بنده خدایی چند وقت پیش تو محله مان فوت کرد و چون بیمه بود توانستند تمام بدهی هایش را صاف کنند.
 از آن موقع از بیمه عمر خوشم آمد! چون نه زن و بچه داشت و نه پدر و مادر! اگر بیمه هم نبود مدیون مردم  می ماند.
 به نظرم بهترین بیمه، بیمه ... هست . سوددهی اش هم عالی است.
 از یکی دو ماه دیگر می خواهم  خودم را بیمه کنم.
 سالی 5 میلیون که بدهم بعد از 20 سال 5 میلیارد تومان به من می دهند. به نظرم بالاترین سوددهی بدون ریسک را دارد. البته سقف پرداختی اش سالی 5 میلیون است، کمتر هم می توانید بپردازید. هرچقدر هم سنتان کمتر باشد ، مزایای آن بیشتر است.
 
بیمه شخص ثالث، قسطی!

تفاوت بین شرکت های مختلف بیمه برای پرداخت حق بیمه شخص ثالث زیاد است و شاید این به دلیل رقابت بالای بیمه ها در این بخش باشد.
 به گونه ای که خود من نیمی از حق بیمه شخص ثالث را نقد و بقیه را با اقساط ماهانه 50 هزار تومان پرداخت کردم.

- سینا واحدی/ خراسان