کانال تلگرام ایران جیب

آخرین اخبار

فروشگاه اینترنتی مدیسه
تور لحظه آخری,تور کیش,تور دبی,تور آنتالیا,تور ترکیه,تور استانبول
صرافی آرز
دهکده ساحلی الیت
زیرپوش ضد عرق
ایکاپ
نیسان
مجتمع فنی تهران
کانال تلگرام ایران جیب

ورشکستگی بانک ها در ایران، بعید یا محتمل؟

کدخبر:۷۸۸۵شنبه، ۱۷ آبان ۱۳۹۳ - ۰۹:۰۹:۵۴۴۴۵۹ بازدید

در قانون تجارت ایران، ورشکستگی تاجر یا شرکت تجارتی، در نتیجه توقف از تادیه وجوهی که بر عهده اوست ایجاد می شود. مطابق قانون تجارت ...

هرگاه مجمع مزبور رای به انحلا‌ل شرکت ندهد، باید در همان جلسه و با رعایت مقررات ماده 6 این قانون، سرمایه شرکت را به مبلغ سرمایه موجود کاهش دهد. با این تفاسیر، شرکت ورشکسته، شرکتی است که دارای زیان انباشته حداقل به میزان نصف کل سرمایه شرکت باشد. قانون تجارت حمایت اندکی از اعتباردهندگان می‌کند و شرکت را در مورد بقا یا انحلا‌ل مخیر می‌داند، در حالی‌که ممکن است کل سرمایه آنها از دست برود. مطابق ماده 2 قانون تجارت، عملیات بانکی، تجاری محسوب می گردد. 

ورشکستگی بانک‌ها 

در گذشته براساس ماده 41 قانون پولی و بانکی کشور، استرداد سپرده‌های پس‌انداز تا میزان 50 هزار ریال در درجه اول و سپرده‌های حساب جاری و سپرده‌های ثابت به همین میزان در درجه دوم بر تمامی تعهدات دیگر بانک‌های منحل شده یا ورشکسته و سایر حقوق ممتازه مقدم بود اما این مبالغ ، بسیار ناچیز و برای حفظ حقوق سپرده‌گذاران کافی نبودند. به همین سبب بانک مرکزی دراجرای قانون برنامه پنجم توسعه ،اساسنامه صندوق سپرده‌ها را تدوین نمود. بنابراین در صورتیکه هر یک از بانک‌ها و موسسات اعتباری عضو در معرض ورشکستگی قرار گیرند، صندوق ضمانت سپرده‌ها با استفاده از منابع حاصل از حق عضویت‌های بانک ها، وجوه سپرده گذاران را بازپرداخت می‌نماید. 

ساختار مالی بانک‌ها به دلیل این که بدهی‌های آن، پول قطعی ولی دارايی‌های آن یعنی تسهيلات، پول نامطمئن‌ هستند، از حساسیت بالایی برخوردار است. در سیستم بانکی، کارايی یا رقابت در مقابل ثبات است بدین معنا که افزایش رقابت برابر تقلیل ثبات و تقلیل رقابت برابر افزایش ثبات است. در یک بازار رقابتی با تعداد بانک‌های زیاد که هیچ یک از آنها سهم عمده‌ای از بازار را در دست ندارند، نوسان بازار زیاد است و در نتیجه تعدادی از بانک‌ها هم با زیان مواجه شوند. در حالت رقابتی، سپرده گذاران سود بیشتری دریافت و تسهیلات گیرندگان سود کمتری پرداخت می‌نمایند. بنابراین از یک طرف منابع بانکی افزایش پیدا می‌کند و از طرف دیگر به علت نرخ پایین‌تر سود، تسهیلات بیشتری تقاضا می‌شود ولی کیفیت تسهیلات مبهم است. 

یکی از مزایای بازار رقابتی ، تقلیل هزینه ورود و خروج از بازار است. به عبارت دیگر اگر صدور مجوز و حداقل سرمایه لازم اولیه تاسیس بانک کاهش یابد، باید روند خروج مؤسسات ناموفق نیز به راحتی فراهم گردد. اگر برای تشویق رقابت، مجوزهای تاسیس افزایش یابند، بانک‌ها در تخصیص منابع، ریسک نامعقول برداشته و احتمالاً پرتفوی تسهیلات و سرمایه گذاری های با ریسک بالاتری خواهند داشت و امکان ورشکستگی را افزایش می یابد.از طرف دیگر برای بزرگ شدن ترازنامه ، بانک‌ها تمایل به افزایش نرخ سود سپرده‌ها دارند که باعث می‌شود یا سود آوری آنها با حفظ کیفیت تسهیلات،کاهش یابد و یا ریسک تسهیلات اعطائی افزایش یابد. 

ورشکستگی یک بانک می‌تواند باعث سلب اعتماد از سیستم بانکی شده و مردم به بانک‌ها هجوم آورده سپرده‌های خود را از بانک خارج کنند .ورشکستگی یک بانک و سوخت تسهیلات بین بانکی، به سایر بانک‌های تسهیلات دهنده به بانک ورشکسته صدمه مي‌زند. همچنین هر چه اندازه بانک بزرگتر باشد، مشکلات ناشی از ورشکستگی آن بیشتر میشود. برای مثال دولت آمریکا برای نجات سیتی بانک مجبور شد از بودجه کشور استفاده نماید.این امر باعث شد که برای جلوگیری از بزرگ شدن بانک‌ها، مالیات بیشتری بر بانک‌های دارای بیش از ۵۰ میلیارد دلار دارايی اخذ گردد. 

احتمال ورشکستگی بانک های ایرانی 

در ایران نتیجه سیاستهای انبساطی پولی و اجبار بانکها به پرداخت بیش از حد تسهیلات به بخشهای مختلف، ورشکستگی پنهان بانک های دولتی را رقم زده است. پرداخت بیش از حد تسهیلات نیز بر بحران بانکها افزوده است. بر اساس آمار ، قبل از اصلاح بسته پولي در بهمن‌ ماه سال ۱۳۹۰، بانك‌ها بيش از ۱۰۰ درصد منابع خود را تسهيلات داده بودند، در حاليكه پس از آن بازار پول متعادل شده و روند تعديل شكاف منابع و مصارف در اردیبهشت ماه سال ۱۳۹۱ به ۹۵ درصد رسید. 

البته این آمار با میزان منطقی خود فاصله دارد زیرا پس از کسر سپرده قانونی و احتیاطی نزد بانک مرکزی ، بانک ها می توانند حداکثر حدود ۸۰ درصد منابع خود را تسهیلات پرداخت نمایند. از دلایل اصلی این امر، پایین بودن نرخ سود بانکی و فشار بر بانک‌ها برای ارائه تسهیلات می باشد. مانده تسهیلات بانکی کشور تا پایان سال ۱۳۹۰ حدود۳۸۰ هزار میلیارد تومان در حالیکه میزان سپرده ها برابر ۳۸۶ هزار میلیارد تومان بوده است. از طرفی تسهیلات معوق و عدم وصول آنها به علت رکود حاکم بر اقتصاد کشور نیز شرایط را بحرانی نموده است. در پایان خرداد ماه سال ۱۳۹۰میزان بدهی های معوق بانکی معادل ۴۷۰ هزار میلیاردريال بوده و با رشد حدود ۱۴۰ هزار میلیارد ريالی در خرداد ماه ۱۳۹۱ بالغ بر ۶۱۰ هزار میلیارد ريال شده است . میزان رشد معوقات در بهارسال ۹۰ معادل ۴۰هزار میلیارد ريال و در بهار سال ۹۱ معادل ۸۰ هزار میلیارد ريال بوده است، که بیانگر دوبرابر شدن سرعت رشد می باشد. برنامه ریزی دولت برای پرداخت تسهیلات ارزان قیمت به طرح‌های زودبازده برای تسریع در تولید و ایجاد اشتغال در نهایت به رانت‌خواری، رشد نقدینگی، تورم، ورشکستگی ، بیکاری و در نهایت به رکود انجامیده است. 

راهکارهای پیشنهادی 

در بازار پولی بین الملل، اصل رقابت بانک ها توصیه شده است، اما از بانک‌ها خواسته شده که فقط عملیات بانکی انجام دهند و از افزایش اندازه بانک جلوگیری نموده تا ورشکستگی آن بر اعتبار کشور تأثیر گذار نباشد. با رعایت مقررات کمیته بال شامل پیاده سازی حاکمیت شرکتی، افزایش حداقل نسبت کفایت سرمایه ، نظارت دقیق بر عملیات بانک‌ها، شفافیت عملیات و گزارش‌دهی دوره ای بانک‌ها، می توان بر عملکرد بانک ها نظارت دقیق تری اعمال نمود. بحران مالی اخیر آمریکا و اروپا اهميت سياست هاي اعتباري، به ويژه مديريت ريسك در بانک ها اعم از ريسك اعتباري، ريسك نقدينگي و بازار را بیشتر نمایان ساخت. می بایست از اعطاي اعتبارات بانكي به سرمايه گذاري هاي با توجيه اقتصادي کم، پرهيز نمود. پايين نگه داشتن نرخ سود بانكي و تشويق و يا تكليف نظام بانكي به اعطاي تسهيلات و اعتبارات به طرح هاي فاقد توجيه مالي و اقتصادي در نهايت منجر به ورشكستگي بانك ها و ناگزيرشدن دولت به پرداخت منابع براي نجات اين بانك ها خواهد شد. با این تفاسیر با میزان نقدینگی بالا در کشور برخی احتمال ورشکستگی بانک ها در ایران را اندک می دانند. 

همراه مکانیک



دیدگاه ها

رضا: 1393/8/1709:43:37،
65
29
یعنی با سود 27 درصدی که از مردم میگیرند باید ورشکسته شند؟! عمرا !
کوکو: 1393/8/1709:57:10،
33
63
بانک ها با این اوضاعی که بوجود اومده فکر نکنم چندان امیدی بهشون باشه.بانک باید تو کار تولیدی،کشاورزی،ساخت و ساز،صنایع و و و و.... سرمایه گذاری کنه.وقتی که هیچی نیست پس بانک هم به تبع میره رو به ورشکستگی.از یه طرف رقابت بین بانک ها واسه سودهای سپرده بیشتره.از طرفی هم توان گرفتن تسهیلات با سود بالا نیست.بانک به همه که نمیتونه سود بده.همون سپرده رو باید در قالب وام به یکی دیگه بده با درصد بالاتر که هزینه های خودش رو هم در بیاره.
با تجربه: 1393/8/1710:16:18،
35
37
آقا رضا شما یک کار واقعی پیدا کن که اقلا 30% در سال سود دهی داشته باشه و در ضمن دادن اسکونت مستقیم و غیر مستقیم هم نباشد !!! اگر پیدا کردی وام گیرندگان هم قادرند پول بانکها را برگردانند والا همه میدانند اگر ملت پولشان را بخواهند بانکها قادر نیستند حتی 1/50 پول مردم را پس بدهند یعنی کلا مرخصند!!
مهران: 1393/8/1710:19:07،
40
34
عزيزان اينها به سهامداران خودشون وام ميلياردي ميدن باز تمديد ميكنن دوباره وام جديد ميدن اون وقت ملت بايد 27 درصد وام بگيرن

اينقدر ضامن و سفته و چك براي وام 35 درصدي ميگيرن كه پشيمون ميشي

ان شااله كه ورشكست بشن مخصوصا بانك مســكن
نادر: 1393/8/1711:45:43،
28
28
واااای نکنه ورشکست بشن نه اینکه مردم تو نازو نعمت هستن بانکا دارن ورشکست میشن خواهشا مردم یه کاری کنید مجلس هم که تماااام تلاششو داره واسه رفاه و معضل بیکاری و ...
بانکی: 1393/8/1710:22:12،
44
38
ایران جیب جان:
اگه مطلب واسه نوشتن نداری مجبور نیستی خودتو به این درو اون در بزنی...
ورشکستگی بانکها تو هر کشور یعنی سقوط و نابودی اقتصادی اون کشور...
به جای این کارا چهار تا مطلب علمی بنویس یه چیزی یاد بگیریم..
حق: 1393/8/1713:40:24،
48
28
تو ايران هـيچوقت بانكهـا ورشكست نمى شن
کوکوی تقلبی: 1393/8/1721:31:40،
25
28
کوکو اینجا ، کوکو اونجا ، کوکو همه جا ! کوکو متخصص ساختمان با ادعای نصف شدن قیمت ساختمان ، کوکو متخصص خودرو ، کوکو بانکدار ، کوکو سیاستمدار ، کافیه یه مطلب بذاری تا کوکو با اعتماد به نفس کامل در موردش اظهار نظر کنه و جالب اینجاست که مضمون تمام نظراتش هم منفیه ! از نظر جناب کوکو همه چیز غلط و اشتباهه ! سود بانکی در مملکتی که تورمش به قول آقایون حدود 20 درصده ربا حساب میشه باید 5% بدن تا ملت کمینه پس اندازشون هم از دست بره بعد بیان هم زبون کوکو جان بشن ، گریه کنن و فرضیه اقتصادی بنویسن ! کوکو میگه اگه کاسبی جنسشو ایکس تومان خرید و بعد قیمت ها یه دفعه درست یا نادرست کشید بالا ، اون کاسب نباید افزایش قیمت بده حرامه ! کوکو فکر نمی کنه اون کاسب مجبوره افزایش قیمت بده چون فروش کالاش باضافه سودش کفاف خرید بعدی رو که افزایش 50% داشته نمیده و در دو مرحله کاسب سرمایش از بین میره ! ......
کوکوی تقلبی: 1393/8/1721:39:42،
33
33
.... کوکو میگه تورم هیچ ربطی با تحریم ها نداره ! ( کوکو جان میگه ها) ! کلا کوکو میگه آقا وضع همه چیز خرابه و همه رو به نابودی هستیم بیایم دسته جمعی برای آمرزش روحمون دعا کنیم شاید تو اون دنیا رستگار بشیم . کوکو میگه و میگه و میگه ودر هر مورد هم نظر میده و متخصصه چون این دردیه که امروزه گریبان این مملکن رو گرفته و هرکس به جای اینکه کار خودش رو انجام بده پا در قلمروی میذاره که در اون تخصصی نداره و صرف خوندن نهایتا یه مقاله جسته گریخته و فرضیات ذهنی خودش ، شخصا خودش رو مجاز میدونه تا در هر موردی وارد بشه و محکم هم اظهار نظر کنه ! اگرم کسی اعتراض کرد برچسب دلال بهش بزنه ! آخه کوکو در کل ایران و در این سایت باسواد تر از همه است و بلا نسبت دوستان بقیه بی سوادن و نه از اقتصاد چیزی میدونن و نه تجربه ای مثل کوکو دارن.....
کوکوی تقلبی: 1393/8/1721:46:59،
32
34
...... خلاصه که کوکوی قصه ما یکه تازه ! کوکو جان تو حرفات همش از ادارتون حرف می زنی . فکر نمی کنی اگر تو که اینقدر گلی و با سوادی تمرکزت رو بر روی کار مفید در ادارتون بکنی و الگوئی بشی برای دیگران تا بهره وری و مطالعه در کار خودشون رو بالا ببرن بهتر از اینه که در هر موردی محکم اظهار نظر کنی ؟! کوکو جان فکرشو کردی اگر اینقدر که تبلیغ نخریدن خونه می کنی تا قیمت ها نصف بشه ، اگر این اتفاق نیفتاد و خیلی ها شاید با تحریک امثال شما متضرر شدن ، آیا شهامتش رو خواهی داشت با همین اسم بیای و جواب دیگران رو بدی ؟ حتما من دلال نزول خورم نه ؟ نه عزیزم منم یکی مثل بقیه هستم و اگر بساز بفروش یا هرچی که تو میگی باشم فرصت و علاقه ای ندارم بیام اینجا اظهار نظر کنم ! فقط خسته شدم از این همه اظهار نظر پراکنده و اشتباهت ! امیدوارم یه تجدید نظر تو افکارت بکنی و همه بتونیم از اطلاعات و نظر مثبت هم استفاده کنیم.

افزودن دیدگاه


  • نظرات غیر مرتبط با موضوع خبر منتشر نمی شوند.
  • نظرات حاوی توهین و افترا منتشر نمی‌شوند.
  • لطفاً نظرات خود را به صورت فارسی بنویسید.
نام:
پست الکترونیک:
متن:
در صورتی که تمایل دارید بعد از تایید از طریق ایمیل به شما اطلاع داده شود ، علامت بزنید

در صورتی که تمایل دارید بعد از پاسخ به نظر شما از طریق ایمیل به شما اطلاع داده شود، علامت بزنید
تور لحظه آخری
نگین خودرو
آیسان پرواز
رزرو هتل
آژانس مسافرتی بهار پرستوها

پربازدیدترین اخبار هفته

پربحث ترین ها

نتایج انتخابات ریاست جمهوری - 30 اردیبهشت 96 / نتایج شمارش آرا به تدریج اعلام خواهد شد
شرایط جدید فروش اقساطی محصولات ایران خودرو - خرداد 96
بیانیه حجت الاسلام رئیسی؛ بعد از اعلام نتیجه انتخابات
احتمال پیش‌فروش خودروی جدید پژو 2008 از سوم خردادماه
جدول شرایط پیش فروش کلیه محصولات ایران خودرو - خرداد 96
بازی خطرناک چری برای بازار ایران!
کرمان‌موتور، 5 خودروی هیوندای مدل 2017 را بزودی عرضه خواهد کرد + جزئیات
فروش نقد و اقساطی خودروهای پژو پارس و پژو 207 بمناسبت آزادسازی خرمشهر - خرداد 96
لیست قیمت کارخانه ای محصولات ایران خودرو در خردادماه 96
قرارداد پژو و شایعه‌ای که تالار شیشه‌ای را لرزاند
تولید 2 خودروی سواری در کشور به صفر رسید
شرايط فروش نقدی، اقساطی و ليزينگی محصولات شركت سايپا - خرداد 96
شرایط جدید فروش فوری محصولات ایران خودرو - خردادماه 96
خودروهای روسی که به ایران می‌آیند، چه شکلی هستند؟
مقایسه خودروهای در محدوده 50 میلیون تومان در بازار ایران
آسایشگاه خیریه
تور لحظه آخری
تورآنتالیا
فروشگاه اینترنتی مد و پوشاک دیجی استایل
بازاریاب تجارت فردا
بلیط هواپیما