کانال تلگرام ایران جیب

آخرین اخبار

آژانش مسافرتی جا اینجاس
کیان برنا
فروشگاه اینترنتی مدیسه
تور لحظه آخری,تور کیش,تور دبی,تور آنتالیا,تور ترکیه,تور استانبول
صرافی آرز
نیسان
کانال تلگرام ایران جیب

پول بانک‌ها به کجا می‌رود؟

کدخبر:۲۲۰۰شنبه، ۹ آذر ۱۳۹۲ - ۱۰:۰۴:۰۳۲۸۳۸ بازدید

منابع بانك‌ها به كجا مي‌رود؟ اين جدي‌ترين سوالي است كه فعالان اقتصادي دارند و همواره اين گلايه وجود دارد كه با وجود افزايش حجم نقدينگي و افزايش سطح انواع سپرده‌هاي ...

منابع بانك‌ها به كجا مي‌رود؟ اين جدي‌ترين سوالي است كه فعالان اقتصادي دارند و همواره اين گلايه وجود دارد كه با وجود افزايش حجم نقدينگي و افزايش سطح انواع سپرده‌هاي سرمايه‌گذاري، چرا بانك‌ها از پرداخت تسهيلات به بنگاه‌هاي اقتصادي به ويژه بخش‌هاي توليدي و مولد خودداري كرده و اعلام مي‌كنند براي اجابت درخواست متقاضيان فاقد منابع لازم هستند؟ براي پاسخ به اين سوال نخست بايد موارد زير مورد بررسي قرار گيرد:

1- آيا افزايش حجم نقدينگي متناسب با افزايش سپرده‌هاي سرمايه‌گذاري بوده است؟

2- آيا افزايش سطح سپرده‌هاي سرمايه‌گذاري مدت‌دار بانك‌ها با افزايش تسهيلات پرداختي آنها به مشتريان متناسب است؟

3- آيا افزايش منابع بانك‌ها كه به طور عمده از محل افزايش سرمايه يا از طريق افزايش سپرده‌هاي سرمايه‌گذاري تامين مي‌شود، صرف پرداخت تسهيلات جديد به بنگاه‌هاي اقتصادي شده يا در محل‌هاي خاص ديگر سرمايه‌گذاري مي‌شود؟

وظايف شبكه بانكي كشور:

مطابق ماده 1- بند 2 - از اهداف و وظايف نظام بانكي، بانك‌ها بايد براي تحقق اهداف و سياست‌ها و برنامه‌هاي اقتصادي دولت با ابزارهاي پولي واعتباري اقدام كنند.

حال براي پاسخ به سوال‌هاي ذكر شده و پي بردن به تحقق وظايف محول شده، نخست به بررسي عملكرد سه سال گذشته پنج بانك بزرگ با بخش خصوصي مي‌پردازيم:

الف- نيم نگاهي به افزايش حجم نقدينگي

وضعيت نقدينگي از سال‌هاي 76 تا 91 هرساله رو به رشد بوده؛ به طوري كه در سال 91 به بيش از 450 هزار ميليارد تومان رسيده است.

ب- وضعيت سپرده‌ها و مصارف 5 بانك بزرگ كشور

گزارشي از وضعيت سپرده‌ها و مصارف 5 بانك بزرگ كشور در جدول يك آمده است.

د- سهم سود تسهيلات اعطايي در سبد درآمد‌هاي بانك‌ها

گزارشي از سهم سود تسهيلات اعطايي در سبد درآمد‌هاي بانك‌ها در جدول 2 آمده است.

ح- در بررسي و تحليل جداول فوق نتايج ذيل حاصل مي‌شود:

1- متوسط رشد سپرده‌هاي 5 بانك بزرگ كشور 9/22 درصد است كه با متوسط رشد حجم پول (8 سال) كه به ميزان 9/26 درصد، 4 درصد و نسبت به متوسط سه سال اخير كه 13/25 درصد است، 23/2 درصد كمتر خواهد بود. اين به آن معنا است كه رشد افزايش سپرده‌ها كندتر از آهنگ افزايش نقدينگي است يا به عبارتي، پنج بانك بزرگ كشور موفق به افزايش سپرده‌هاي خود متناسب با حجم پول نشده‌اند.

2- رشد سپردهاي خصوصي پنج بانك بزرگ كشور سال 88 نسبت به سال 91، 24/84 درصد است؛ در صورتي كه رشد تسهيلات پرداختي متناسب با افزايش سپردها نبوده و در سال‌هاي مشابه 85/56 درصد است و به عبارتي 39/27 درصد تسهيلات كمتر پرداخت شده است.

3- رشد مطالبات غيرجاري بانك‌هاي مزبور تداوم داشته و سال 88 نسبت به سال 91 40 درصد افزايش داشته است.

4- سهم سود دريافتي ناشي از پرداخت تسهيلات سالانه، در سبد درآمدي كل بانك‌ها، با كاهش شديد همراه بوده؛ به طوري كه متوسط درآمد ناشي از پرداخت تسهيلات نسبت به كل درآمدهاي بانك‌هاي تجارت، ملت، صادرات و سامان، در سال 88 نسبت به سال 91 از 79/92 درصد به 9/79 درصد به ميزان 8/12 درصد كاهش داشته و سهم بانك‌هاي سپه و ملت نسبت به ساير بانك‌ها در اين كاهش، چشمگيرتر بوده است. به عبارتي مي‌توان چنين نتيجه‌گيري كرد كه منابع تحت مديريت مستقيم يا غيرمستقيم شبكه بانكي در محل‌هاي خاص يا موضوعاتي كه داراي ريسك كمتر وبازدهي بالاتر است، صرف مي‌شود. اضافه مي‌كند اين شكاف در بين بانك‌هاي خصوصي به مراتب بيشتر است و چنانچه بانكي از بانك‌هاي خصوصي نيز از كاهش چشمگيري برخوردار نباشد، دليل آن پرداخت تسهيلات به شركت‌هاي وابسته يا تابعه بانك مزبور است.

ت- نتيجه‌گيري:

1- بانك‌ها به دلايل ذيل قادر به جذب سپرده متناسب با حجم نقدينگي نبوده‌اند:

1-1- تفاوت فاحش نرخ سود سپرده‌هاي بانكي با نرخ تورم

2-1- پرداخت نرخ سود سپرده‌هاي غيرمتعارف از سوي بعضي از موسسات مالي

3-1- وجود بازارهاي ديگر با بازدهي بالاتر از قبيل بازار سرمايه، بازار سكه، ارز، زمين، مسكن و...

4-1- بروز سوءاستفاده‌هاي كلان در شبكه بانكي و كاهش اعتماد مردم

5-1- انتشار اوراق مشاركت در حجم بالا

6-1- ساير موارد

2- بنا به دلايل زير افزايش سپرده‌هاي سرمايه‌گذاري بانك‌ها متناسب با افزايش پرداخت تسهيلات نبوده است:

2-1- تمايل بانك‌ها به سرمايه‌گذاري در بخش‌هايي با بازدهي بالا وريسك پايين‌تر از قبيل احداث واحدهاي اداري، تجاري و مسكوني، خريد و فروش ارز، خودداري از بازفروش اوراق مشاركت خريداري شده و ساير موارد مشابه

2-2- افزايش مطالبات غيرجاري كه به دلايل زير ايجاد شده است؛ منجر به عدم گردش صحيح منابع بانك‌ها و در نهايت ايجاد محدوديت شده است:

1-2-2- عوامل درون سازماني بانك‌ها

- عدم اعمال نظارت بر اعطاي تسهيلات و رعايت بهداشت اعتباري در زمان پرداخت تسهيلات منجر به صرف منابع كوتاه‌‌مدت به مصارف بلندمدت شده و مشتريان قادر به ايفاي به موقع تعهدات نشده‌اند.

- عدم اعتبارسنجي وظرفيت ‌سنجي مناسب مشتريان

- ضعف كارشناسي و فقدان تخصص

- عدم استفاده از روش بازپرداخت نردباني اقساط

- فقدان بانك اطلاعاتي مدون براي مشتريان بدحساب

- سفارش‌پذيري و دخالت ارگان‌ها مختلف، مقامات لشگري و كشوري در پرداخت تسهيلات

- ساير موارد

2-2-2- موارد برون سازماني

1-2-2- عدم تمايل مشتريان به باز پرداخت تسهيلات به دليل:

- تفاوت چشمگير نرخ سود تسهيلات با نرخ تورم

- اطمينان از بخشش جرايم تاخير

- عدم تشويق مناسب مشتريان خوش‌حساب شبكه بانكي

- نرخ سود نازل تسهيلات قبلي

- عدم اطمينان از پرداخت مجدد تسهيلات قبلي توسط بانك‌ها

- ركود اقتصادي

- افزايش نرخ ارز، از مرجع به مبادله‌يي

2-3- ساير موارد:

- تسويه بدهي دولت و شركت‌هاي دولتي به شبكه بانكي از طريق تهاتر اقلام زير خط ترازنامه بانك‌ها با اقلام بالاي خط آن به ويژه حساب ذخيره ارزي و وجوه اداره شده.

- اعمال تحريم‌ها

- عدم تمايل دولت و شركت‌هاي دولتي به پرداخت بدهي خود به بخش خصوصي كه به فراخور حال خود، به بانك‌ها بدهي دارند.

3- بنا به دلايل زير نقش بانك‌ها در تامين منابع بنگاه‌هاي اقتصادي هر روز كمتر شده و منابع آزاد آنها جذب ساير فعاليت‌هاي اقتصادي سودده و كم ريسك از طريق سرمايه‌گذاري توسط شركت‌هاي تابعه و وابسته شده است:

3-1- فقدان نظارت مناسب بر عملكرد شبكه بانكي

3-2- تعيين نرخ سود دستوري و الزام آنها به تحقق سود پيش‌بيني شده

3-3- افزايش قيمت تمام شده پول

3-4- رقابت ناسالم بين بانك‌ها

ي- پيشنهاد:

شواهد موجود و ايجاد شركت‌هاي تابعه و وابسته از قبيل بيمه، انواع سرمايه‌گذاري اعم از ساختماني، بازرگاني، بهره‌برداري از معادن، ليزينگ، توسط بانك‌ها كه بعضا به بيش از 80 شركت نيز بالغ مي‌شود، منجر به تداوم كاهش روند نسبت پرداخت تسهيلات به سپرده‌ها كه مصداق آن نيز كاهش سهم سود ناشي از پرداخت تسهيلات به كل درآمدهاي بانك‌ها شده، ادامه يابد، مطمئنا بخش خصوصي براي تامين منابع مالي بايد به بازارهاي ثانويه وموازي ديگر مراجعه كند كه به تبع بالا بودن قيمت تامين اين منابع، بخش مزبور بيش از پيش دچار تنگناي مالي خواهد شد، به اين منظور پيشنهاد مي‌كند:

الف - نظارت بانك مركزي، بر بانك‌ها از نظارت شكلي به نظارت ماهوي به شرح زير معطوف شود:

1- شناسايي شركت‌هاي تابعه و وابسته بانك‌ها و بررسي نحوه تامين منابع و مصرف شركت‌هاي مزبور

2- جلوگيري از پرداخت تسهيلات ضربدري بانك‌ها به شركت‌هاي تابعه و وابسته يكديگر

3- بررسي ماهيت شكل‌گيري عملكرد شركت‌هاي مزبور

4- بررسي مصارف منابعي كه با بيش از نرخ سود واقعي تعيين شده، تجهيز مي‌شود.

5- بررسي علل كاهش سهم سود ناشي از پرداخت تسهيلات بر درآمد‌هاي بانك‌ها

6- برقراري جرايم سنگين براي تاسيس شركت‌هاي جديدي كه بانك‌ها به بهانه مشاركت واقعي تاسيس و اغلب منابع قابل مصرف، به اين پروژه‌ها اختصاص داده مي‌شود.

7- ساير موارد

ب- تفكيك بدهكاران به شبكه بانكي

براي جلوگيري از سوءاستفاده، بدهكاران شبكه بانكي با مساعدت و كمك بانك‌ها، اتاق‌هاي بازرگاني و ادارات كل صنايع استان‌ها، شناسايي و به سه دسته زير تفكيك شده و درخواست وضع قوانين و مقررات تنبيهي و تشويقي متناسب با آنها توسط هيات محترم دولت (استفاده از اصل 138 قانون اساسي) و مجلس شوراي اسلامي شد:

1- بنگاه‌هاي اقتصادي كه قادر به باز پرداخت تسهيلات هستند، ولي از شرايط فعلي سوءاستفاده كرده و بدهي خود را پرداخت نمي‌كنند.

2- بنگاه‌هاي اقتصادي كه از وضع تحريم‌هاي جديد يا به دليل عدم وصول مطالبات خود از دولت صدمه ديده و در صورت كمك قادر به ادامه حيات هستند.

3- بنگاه‌هاي اقتصادي ورشكسته شده يا بنگاه‌هايي كه مديران آنها متواري شده‌اند.

ج- تجديدنظر در وضع قوانيني كه منجر به سوءاستفاده يا برداشت‌هاي متفاوت مخاطبان قرار مي‌گيرد، از قبيل:

1- بانك مركزي بدون مطالعه، بررسي و تفكيك بدهكاران، از صدور بخشنامه‌هايي از قبيل عدم ارائه خدمات به مشتريان بدحساب كه منجر به سوءاستفاده بانك‌ها شده و ‌تر و خشك با هم مي‌سوزند، خودداري كند.

2- كاهش ضرايب ريسك تسهيلات و تعهدات و مبنا قراردادن مجدد سرمايه پايه بانك‌ها به جاي سرمايه و اندوخته‌هاي آنان

3- تغيير مداوم مقررات به ويژه مقررات ارزي و عطف به ماسبق كردن آن

4- ممنوع‌الخروج كردن بدهكاران بانكي: به موجب قوانين فعلي آن دسته از مديران شركت‌هايي كه فاقد وثايق كافي نزد بانك‌ها هستند، ممنوع‌الخروج مي‌شوند. اين موضوع از دو جنبه مورد سوءاستفاده مديران شركت‌هاي موصوف و بانك‌هاي ذي‌ربط شده است. به اين ترتيب كه مديران فعلي بعضي از شركت‌ها انسان‌هاي بي‌اطلاع را تطميع كرده و به عنوان هيات‌مديره جديد معرفي كرده وخود را خلاص مي‌كنند و از طرف ديگر، بانك‌ها نيز با وجود داشتن وثايق كافي مديران شركت‌ها را ممنوع‌الخروج مي‌كنند.

5- اجتناب از تعيين نرخ سود دستوري و وضع مقررات جديد درباره تشويق مشتريان خوش‌حساب

6- برقراري جرايم سنگين و عزل مديران خاطي شبكه بانكي

7- برقراري جرايم سنگين براي مشترياني كه تسهيلات كوتاه‌مدت شبكه بانكي را صرف تسهيلات سرمايه‌يي يا طرح‌هاي توسعه‌يي ‌كرده‌اند.

8- برخورد شديد با آن دسته از بانك‌ها و موسسات اعتباري كه با پرداخت سود بيشتر به سپرده‌گذاران بخشنامه‌هاي بانك مركزي را زير پا گذاشته و در بازار پولي و مالي خلل ايجاد مي‌كنند.

9- براي برون‌رفت فوري از شرايط فعلي با توجه به سرمايه قليل شبكه بانكي وكاهش منابع آنها، ضروري است بنگاه‌هاي اقتصادي از طريق انتشار اوراق صكوك اجاره و نظاير آن، اقدام به تامين نيازهاي مالي مازاد خود كنند.

بلیط هواپیما



دیدگاه ها

سياوش: 1392/9/910:27:31،
25
11
معلومه وقتي معيار مقايسه ما ميشه خاور ميانه
بانك ملي ميشه بزرگترين بانك جهان اسلام همين ميشه
3000 ميليارد وام مثل آب خوردن ميدن ولي وام ازدواج دو تا جوان بدبخت بايد يكسال تو نوبت باشن
بانك مركزي كه امثال آقا محمود ميان هر بلايي دلشون ميخواد سرش مياره كسي هم جرات حرف زدن نداره !!!
سعيد: 1392/9/911:14:00،
18
17
منابع قرض الحسنه به جيب كارمندان بانك ميرود
آيا اين رانت نيست
M: 1392/9/911:32:31،
19
19
در شعبه بانک ملت در سلمانشهررییس بانک هر ماه به تمام مشتری هاش با وقاحت تمام زنگ میزنه و میگه آبروی منو بخرید و پول واریز کنید معدل بانک ما بره بالا. هیچ کار قانونی برا هیچکس هم انجام نمیده. اگر هم وامبی بخواد بده باید یه درصد پورسانت بهش بدی. 5 ساله رییس این شعبه مونده!
13: 1392/9/913:09:25،
11
13
با سرپرستي بانك ملت تماس بگيريد تا موردبررسي شد
كارمند بانك: 1392/9/911:38:34،
13
20
بانكها در ايران بانكداري نمي كنند خصوصا بانكهاي بزرگ كشور ؛ فعاليت آنها بيشتر شبيه به يك صندوق است تا بانك
از فساد چيزي نمي گويم همه خوب مي دانند چه خبر است . همان خبري كه در تامين اجتماعي است در بيمه است و غيره ...
اگه درآمد نفتي نبود سالها بود كه اين بانكها خصوصا بانكهاي دولتي و شبه دولتي نابود شده بودن
گروسی: 1392/9/916:07:55،
6
11
جمله آخری را به خیلی چیزها میشه ربطش داد
ای کاش دولت به جای حقوق ثابت به کارمنداش کار مزد می داد
تا از یه طرف قیمت آدمهای دولت معلوم بشه
واز طرف دیگه کسری بودجه حل میشد
وتورم ناشی از تزریق ماهانه برای پرداخت حقوق عزیزان به دیگران فشار نمی اورد
شاهین tehran: 1392/9/911:40:09،
16
10
بانکها خودشون میخورند پولو یا میدند به مقامات بالا تا اونو بخورند. خلاصه اینا همش بهانه است.
ehsan: 1392/9/911:43:05،
14
13
الان تو کشور ما با توجه به رکود اقتصادی و اینکه هیچ کار اقتصادی سود دهی وجد ندارد کار بانک ها این شده که پول را از سپرده گذارها با سود 20 درصد میگیرند و همان پول را دوباره به متقاضیان با سود 27 درصد وام میدهند و این وسط بدون هیچ دردسر و کار اقتصادی مفید مابه تفاوت سود به جیب بانک ها میرود
اهل حساب: 1392/9/913:08:24،
9
14
من دارم باغداری میکنم از اول کارم سعی کردم یه وام قابل قبول از این سیستم بانکداری بگیرم تا حالا که 4سال گذشته به غیر از یک میلیون تومن اونم 1ساله نتونستم تسهیلات بگیرم خودم 350 میلیون تا حالا سرمایه گذاری کردم حالا بروید پیدا کنید تسهیلات به چه کسانی پرداخت میشود و وام مال چه کسانی است؟
کارمند بانک: 1392/9/913:28:13،
5
12
برادر من شما حتما خودت یه مشکلی داره
یاوثیقه نداری
یا بدهی معوق وچک برگشتی داری
یا ادم بدحسابی هستی
یا کارت بدون مجوزه
وگرنه پارسال هر کی از راه رسید ازسیستم بانکی وام گرفت
مگه بانک بدش میاد پولشو بده شما سوده شو بگیره
برو داخل خودت مشکلتو پیدا کن
وام رو باید گرفت نه اینکه منتظر باشی بهت بدن
فرزاد: 1392/9/919:24:25،
8
8
آقای کارمند بانک.بنده کارمند و کاسب با گردش حساب خوب ، اعتبار و شهرت خوب ، ضامن شناخته شده و معتبر از بانکی که سالهاست حساب دارم خواستم 5 میلیون 25 درصد بگیرم هزارتا بامبول درآورد جوری که فکر کردم خصومت شخصی داره.دیگه همه میدونن تو بانکها چه خبره و چه حقوقی میگیرین از سپرده مردم بیچاره.
کارمندبانک: 1392/9/913:20:27،
5
28
من کارمند بانکم
خالص ماهی700تومن حقوق میگیرم
هرروز از ساعت7تا15و4تاهفت بعدازظهر سره کارم
ایام عید هرسال کشیک هستیم
وقتی همه تعطیلن ما میریم سره کار
حالا اینو با کارمندای آموزش پرورش مقایسه کنید
بعده شم بانکها دولتی اند هیچی به جیب خوده شون نمیره واگه دولتی نبودند همه شون تا حالا ورشکست بودن از بس که مطالبات معوق دارند
جاسم : 1392/9/913:29:44،
19
15
آقای کارمند بانک چرا از واههای بلا عوض و درصد کم و انواع وامهایی که نیاز به ضامن و چیز دیگه نداره میگیرید هیچی نمیگید؟
چرا هرکی کارمند معمولی بانک میشه سر سال حداقل یه ماشین 50 میلیون تومنی سواره
از حقوق 700 تومنی میاد یا واههایی که میگیرید؟؟؟
جاسم : 1392/9/913:29:54،
16
14
من برا وام 5 میلیون تومنی باید هزار تا کوفت و زهر مار ببرم ولی شما چی؟؟؟
چرا من و استخدام بانک نمیکنند با وجودی که دو بار تو آزمون بانک قبول شدم؟؟
جاسم : 1392/9/913:30:21،
19
15
باجه های عصر برای اضافه کاریه اینو همه مردم میدونن
ali: 1392/9/1013:25:29،
9
12
دمت گرم جاسم جان خوب گفتی تازه کدوم کارمندی 700 تومن حقوق میگیره که این دومیش باشه 700 تومن مال کارگرهاست
گروسی: 1392/9/915:59:29،
12
13
منابع به 3جا میرود
1 تحت عنوان تسهیلات گوناگون به جیب کارمندان لایقش
2 به عنوان وام به دلالانی داده میشود که کارمندان بانک هم در سود معامله سهم داشته باشن
3 درصد خیلی کمی به مردم آن هم با شرایط خاص ودر نوبت طولانی
کوچیک شما: 1392/9/921:44:21،
6
15
رای اقای ehsan بگم که عزیزم اگر 100 تومان سپرده بانرخ 20درصد دربانک باز کنی 15 درصد ان یعنی 15 تومان نزد بانک مرکزی سپرده قانونی میشه پس بانک عملا 85 تومان داره ولی سود 100 تومان را پرداخت میکنه از طرفی بانک باید 80 تا 90 درصد منابع خودرا تسهیلات میده یعنی 76 تومان خوب حالا حساب کن که 76 تومان را باچه نرخی بده تاسود 100 تومان با 20 درصد را دربیاره -

افزودن دیدگاه


  • نظرات غیر مرتبط با موضوع خبر منتشر نمی شوند.
  • نظرات حاوی توهین و افترا منتشر نمی‌شوند.
  • لطفاً نظرات خود را به صورت فارسی بنویسید.
نام:
پست الکترونیک:
متن:
در صورتی که تمایل دارید بعد از تایید از طریق ایمیل به شما اطلاع داده شود ، علامت بزنید

در صورتی که تمایل دارید بعد از پاسخ به نظر شما از طریق ایمیل به شما اطلاع داده شود، علامت بزنید
نگین خودرو
رزرو هتل

پربازدیدترین اخبار هفته

پربحث ترین ها

آسایشگاه خیریه
پانی پی
تورآنتالیا
فروشگاه اینترنتی مد و پوشاک دیجی استایل
بلیط قطار